买保险这件事，在不少人，尤其是上了岁数的老人心中，应该是种面对面沟通咨询、签订合同的郑重行为。不过杭州一位韩大爷却称，之前他收到一条“百万保单”短信，以为是垃圾短信就没理会，后来又被扣费600多元……经过一番查询，竟发现这笔钱是在自己不知情的状态下误买了保险。
作为一种新业态，近年来互联网保险获得了市场的广泛关注。然而在便利的同时，如何确保交易安全合规，引发公众广泛热议。
无孔不入
骑车、捐款、下软件都可能“中招”
明明印象中没有购买保险，手机却突然收到扣费提示……韩大爷的遭遇经媒体披露后，不少消费者纷纷反映，自家老人也遇到过类似情况。
“每月173块钱，连续扣了好几个月，老人有点着急，就告诉了我，最后费了半天劲才把钱要回来。”提起去年底为家里老人讨要保险扣费的经历，许女士直呼“心累”。
她告诉记者，几个月前，家里老人扫路边的共享单车，弹出的广告跳转到保险购买页面，推荐付六毛钱买一份保险。老人以为是交了六毛钱才能骑车，就输验证码付了钱。付款的同时，有一个小小的按钮直接勾选开通了免密支付协议，不仔细看根本发现不了，所以后面几个月就直接从银行卡扣款了。
“其实第一次扣173元老人就发现了，当时以为只扣一个月，可能就想自认倒霉吧，没去处理，也没告诉我们。直到连续扣了三次，老人才憋不住了。”许女士马上联系保险客服要求退费，对方先是说找不到保单，后又改口称查到了保单，但已经享受服务的月份退不了，只能关闭自动扣款。“我坚持说不退钱就去报警，我时间很多可以一直投诉……沟通了很久终于拿到退款，嫌麻烦的话可能就要不回来了。”
“我公公用小区的共享打印机时扫出来的，扣了俩月才发现。”“我妈下个水印相机为了提交独生子女信息，进去后估计不小心点到了广告，也买成了保险。”“好心捐款，弹出一个保险，以为是给孩子捐钱呢，没想到是买保险！”从相关话题讨论中记者看到，日常生活能“被”买保险的场景颇多，可以说是无孔不入。
花样百出
以免费低价为福利 诱导“领取”
除了“中招”来源广泛，不少保险还会披上各式“福利”外衣，乍看之下，甚至难以察觉其真面目。更多的老人，则压根说不清自己是在什么情况下点了什么页面，“被”买了保险。
去年夏天，田女士收到母亲发来的手机截图，称是在社区医院就诊后，扫码付费弹出的页面，问她能不能填个人信息领取“报销”。细看截图，最上方加大加粗的“免费获得门诊保障”十分醒目，紧接着还有一行“门诊看病、药店买药凭发票报销”，以及大大的“30元”字样。给人一种，只要填写了姓名、身份证、手机号，就能领取到这30元的认知。
多平台以“送保障”为名推销保险
然而在个人信息下方，则有一个“免费投保”的按钮，显示其本质依然是一种保险。后面则以更细小的浅色字样标出投保须知及声明、保险条款、免责声明等近十项条款，只要在“我已阅读并同意”的框内打钩，这些条款即全部视作知情同意。
在制止了母亲差点儿投保的同时，田女士也好奇，即便是保险，为何能免费获得？事实上，以“免费领取”“首月几毛”等各式低价为宣传，吸引消费者随手投保，早已是互联网保险屡见不鲜的营销手段。在黑猫投诉平台上，围绕保险扣费的投诉多达万余条。不少消费者称，以为只是一次性“领取”某项优惠或福利，孰料后续却陷连续扣款烦恼。
例如，记者随机进入某购物平台，其保险专区即弹出“门诊险”推荐，右下方出现“同意协议并购买，去报销，送2元钱包余额”的醒目红框。而点击的同时，即相当于对红框周边以极小字体排列出的“产品条款”“客户告知书”等七项协议表示知情同意。不但如此，使用者也很难注意到页面中还有，接下来一年内“前30天免费”，随后“升级为26.5元/月”的信息，且延续保障服务也默认勾选为“立即开通”。用户很可能以为就是领了个红包，意识不到已经完成了投保。
多平台以“报销”为名推销保险，免费30天后即自动升级收费
乱象本质
将技术优势异化为欺诈工具
如今，消费者在扫码取快递、看视频广告、使用共享单车等场景中“不知情被投保”，其实并不是什么先进技术。长期处理金融消费纠纷的上海光明（合肥）律师事务所涂攀跃律师解释，类似场景主要通过界面设计的“默认勾选”或“页面跳转”，并利用自身支付账号的“授权”和“免密支付”等进行支付购买来实现。
记者发现，这些互联网保险产品，广泛存在于生活出行、消费购物、金融借贷类平台上，因用户预先已于平台上输入了个人信息与支付信息等，投保时往往可以略过繁琐的信息输入步骤，令人在“无感”中完成投保。
涂攀跃分析，“被投保”乱象，本质是将互联网技术优势异化为欺诈误导工具的行为，涉嫌多重违法违规。如我国《保险法》规定，保险合同必须“自愿订立”“协商一致”，消费者在不知情、未进行真实意思表示的情况下“被投保”，合同成立的基础存在重大瑕疵。此外，我国《保险销售行为管理办法》，明确禁止强制搭售和默认勾选，要求保险公司、中介机构要以显著方式告知保险内容、扣费标准并进行风险提示。销售过程未充分告知就投保，也违反了《消费者权益保护法》，侵犯消费者的知情权和自主选择权。
如果发现“被投保”而又不需要该保险，可采用“三步维权法”——第一步固定证据，对投保页面截图或录屏，重点捕捉相关标识微小、按钮和广告语误导、页面强制跳转等情形。保存银行流水、支付平台扣款记录，并及时关闭自动扣费功能。第二步沟通反馈，尚处犹豫期内可进行退保处理，如超过犹豫期，可与保险公司或平台客服沟通协商退保。第三步法律维权，如无法协商解决，可通过消协、12315或金融监管部门进行投诉调解处理，如还是无法解决，可通过法院诉讼请求撤销保险合同并退费。
支招
定期帮老人查查账单
家里老人有没有在不知情的状况下“被投保”？如果脑海中有这个疑问，不妨下载“金融产品查询平台”App，发现“猫腻”尽早处理。这是一款在国家金融监督管理总局指导下，推出的金融产品查询平台，可“一站式”核查用户名下的银行理财、保险等多种金融产品。
“金融产品查询平台”App，可“一站式”核查用户名下金融产品
不仅是保险，有子女称，老人在各个领域都可能遇到“被忽悠”“被推销”而莫名其妙导致购买的状况。“之前给我妈特意办了8元保号套餐，结果一段时间没管，发现手机费又多扣了不少，仔细一看是给加了个XX车主服务……”而问起老人，往往会面对“我没弄、不是我、不知道”的否定三连。因此，如果条件允许，建议为老人开通各支付渠道扣款提醒，定期检查支付流水，检查所有平台“自动续费”项目，及时关闭不需要的服务。最重要的是，叮嘱老人陌生链接、电话推销等不要点，不要信，特别是看到“免费送”“领福利”等字眼，也不要轻易心动。
（北京日报客户端）
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